Zelf pensioen opbouwen: wat zijn de mogelijkheden en voor- en nadelen?
Niet iedereen bouwt automatisch pensioen op iedere maand. Zelfstandig ondernemers en zelfs sommige werknemers moeten hier zelf achteraan. Daarnaast kan op eigen houtje extra pensioen opbouwen nooit kwaad. Maar op welke manieren kunt u dit allemaal doen?
Steeds meer werknemers bouwen pensioen op bij werkgever
Steeds meer mensen bouwen pensioen op bij hun werkgever. Dat blijkt uit cijfers van statistiekbureau CBS in opdracht van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW). Toch heeft niet iedereen deze mogelijkheid. Zo moeten zelfstandig ondernemers of werknemers van bijvoorbeeld startende of kleinere bedrijven er zelf voor zorgen dat zij een appeltje voor de dorst hebben.
Zelf pensioen opbouwen
Zelf pensioen opbouwen kan op diverse manieren en kan u onafhankelijkheid en zekerheid bieden voor later. Ook als u al wel pensioen opbouwt via uw werkgever, kan het geen kwaad om zelf nog extra te sparen voor uw oude dag. Hoe u dit kunt doen, leggen we hieronder uit.
Vrij sparen
Misschien wel de simpelste manier: vrij sparen. U kunt immers zelf iedere maand een bedrag opzij zetten op een spaarrekening. Het voordeel is dat dit een veilige manier is van pensioen opbouwen, omdat er vrijwel geen risico’s aan verbonden zijn. Ook kunt u op elk gewenst moment bij uw geld en kunt u enige rente opbouwen. Het nadeel van deze vorm van pensioen opbouwen is echter dat uw gespaarde geld als gevolg van inflatie minder waard kan worden. En vanaf 57.000 euro zult u vermogensbelasting moeten betalen.
Beleggen
Als u meer uit uw geld wilt halen dan de rente die banken bieden, kunt u overwegen om te starten met beleggen. U kunt uw geld stoppen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Welke mogelijkheid het beste bij u past, kunt u zelf uitzoeken, maar u kunt ook de hulp van een financieel adviseur inschakelen.
Het voordeel van deze manier van uw pensioen opbouwen is dat u meer rendement kunt ontvangen dan bij de bank. En dat u uw beleggingen vaak weer kunt verkopen als u het geld nodig heeft. Het nadeel is echter dat u minder zekerheid heeft. U kunt bijvoorbeeld minder winst behalen dan u hoopt of zelfs geld verliezen. Ook betaalt u net als bij vrij sparen vermogensbelasting vanaf 57.000 euro.
Lijfrenteverzekering
Wilt u liever niet vrij sparen of beleggen? Bij verschillende verzekeraars en banken kunt u een lijfrenteverzekering afsluiten. Dit is technisch gezien een afgesloten rekening waar u een premie voor betaalt. Dit is ook meteen uw inleg. Wanneer u de AOW-leeftijd bereikt, krijgt u maandelijks een bedrag uitgekeerd tot aan uw overlijden. Dit is dan uw eigen opgebouwde pensioen.
Het voordeel is dat u inzicht heeft in wat u opgebouwd heeft en wat u maandelijks zult ontvangen. Ook hoeft u bij een lijfrenteverzekering meestal geen vermogensbelasting te betalen, omdat dit geld apart staat voor uw pensioen. Sterker nog, als u aan de belastingregels voldoet, is de premie soms zelfs aftrekbaar van de belasting. Het nadeel is dat u dus niet eerder bij uw geld kunt en dat er belastingregels bij komen kijken die voor minder vrijheid zorgen.
Banksparen (en het verschil met een lijfrenteverzekering)
Banksparen werkt eigenlijk hetzelfde als een lijfrenteverzekering. Hier zet u dus ook geld op een afgesloten rekening tot aan uw pensioenleeftijd. Het verschil tussen de 2 is echter dat u bij banksparen een periode afsluit waarbinnen uw opgebouwde geld wordt uitbetaald. Meestal is dit minimaal 20 jaar. Leeft u langer dan de afgesproken periode, dan is het geld op. Als u overlijdt, wordt dit geld ook niet uitgekeerd aan uw nabestaanden. Bij een lijfrenteverzekering gebeurt dit wel.
Wilt u weten hoe u uw nabestaandenpensioen goed regelt? In dit artikel gaan we daar dieper op in en leggen we de verschillende mogelijkheden uit.
Weten hoeveel u zelf moet sparen?
Voor u zelf begint met uw pensioen opbouwen, is het verstandig om uit te zoeken hoeveel u opzij moet zetten. Bedenk goed hoeveel u graag te besteden heeft tijdens uw pensioen. Houd hierbij echter wel een realistische situatie voor ogen. Er zijn diverse rekentools die u kunnen helpen uit te rekenen hoeveel geld u vanaf nu apart kunt zetten. Dit wordt op maandbasis berekend. Komt u er zelf niet uit? Schakel dan de hulp van een naaste of financieel adviseur in.
Meer of minder werken heeft invloed op uw pensioen: houd daar dus rekening mee
(Bron: Nibud, Knab, CBS, Mijnpensioenoverzicht.nl. Foto: Shutterstock)