Een volledig afgeloste hypotheek, voordat u met pensioen gaat? Let op deze valkuilen
Als u met pensioen bent gegaan, wilt u uiteraard van een onbezorgde oude dag genieten. Dan bent u al een heel eind als u uw hypotheek al heeft afgelost, toch? Helaas, zo eenvoudig ligt het niet. Uw hypotheek aflossen vóór uw pensionering, wat zijn de voor- en nadelen hiervan?
Wat is versneld aflossen?
Een hypotheek heeft meestal een looptijd van 30 jaar. U betaalt maandelijks een aflossing plus hypotheekrente. Maar als uw financiële situatie dat toelaat, kunt u een bedrag opzijzetten voor extra aflossingen en op die manier versneld uw hypotheek aflossen. Dat klinkt aantrekkelijk, maar er zitten ook meerdere keerzijdes aan dit verhaal.
Wat zijn de complicaties van versneld aflossen?
Want ten eerste kunt u vaak maar een beperkt bedrag per jaar versneld aflossen, zonder bijkomende kosten. De precieze voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker, maar vaak gaat het om 10 procent van de oorspronkelijke hoofdsom. Lost u alsnog een hoger bedrag versneld af, dan betaalt u hier mogelijk alsnog boeterente over.
Ten tweede: als u uw hypotheek versneld aflost, hoeft u minder rente te betalen, maar daardoor gaat ook uw hypotheekrenteaftrek omlaag. Dus kunt u minder geld van uw inkomen aftrekken. En dat kan ook weer ten koste gaan van de toeslagen die u ontvangt. En ten derde: als u al uw spaargeld in versnelde aflossingen steekt, houdt u dan wel genoeg over om andere leuke dingen te doen?
Wel of niet hypotheek volledig aflossen voor uw pensioen?
Gaat u bijna met pensioen en wilt u voor die tijd van uw hypotheeklasten af? Eventueel door versneld af te lossen? Natuurlijk is het een prettige gedachte dat uw maandlasten fors omlaag gaan, omdat u geen hypotheek meer af hoeft te lossen. Maar daar staan ook meerdere nadelige gevolgen tegenover.
Want wilt u na uw pensionering nog verhuizen naar een duurdere koopwoning? Al vanaf uw 57e verjaardag kan het soms lastig zijn om een passende nieuwe hypotheek te krijgen, ook al heeft u uw oude hypotheekschuld volledig afgelost. Bovendien verliest u dus uw recht op hypotheekrenteaftrek. Tegelijkertijd betaalt u nog wel het eigenwoningforfait in uw jaarlijkse belastingaangifte. Een volledig afgeloste hypotheek kan fiscaal dus alsnog nadelig uitpakken.
Afbouw Wet Hillen tussen 2019 en 2048
Daar komt bij dat de zogeheten Wet Hillen sinds 2019 stapsgewijs wordt afgebouwd. Deze wet is vernoemd naar voormalig CDA-politicus Hans Hillen en dateert van 2005, in een tijd waarin de aflossingsvrije hypotheek nog relatief vaak voorkomt. Volgens deze wet heeft u recht op een extra belastingaftrek, zodra uw hypotheekschuld (nagenoeg) volledig is afgelost. Daardoor betaalt u feitelijk ook geen eigenwoningforfait.
Deze regeling is een aanmoediging om hypotheken sneller af te lossen, in een tijd dat dit nog niet altijd verplicht is. Maar inmiddels moet u een hypotheek wel verplicht aflossen, als u tenminste gebruik wil maken van de hypotheekrenteaftrek. Sinds 2019 gaat er jaarlijks 3,33 procent van die extra belastingaftrek af.
‘Dit betekent dat u in 2024 80% en in 2025 nog maar 76,67% van het verschil tussen uw eigenwoningforfait en de aftrekbare kosten voor uw eigen woning als aftrek krijgt’, legt de Belastingdienst uit. Vanaf 1 januari 2048 zal de aftrek zelfs 0 procent zijn. Het klinkt nog ver weg, maar weet u al wel dat u na die tijd met pensioen gaat? Ga dan extra goed na of het zinvol is om voor uw pensionering uw hypotheek af te lossen.
Overwaarde opnemen?
Zodra uw hypotheek volledig is afgelost, heeft u vaak wel een hoge overwaarde op uw woning. Uw kapitaal zit dan ‘in de stenen’. Onder voorwaarden is het mogelijk om deze overwaarde op te nemen. Maar helaas levert zo’n hoge overwaarde niet altijd meer financiële mogelijkheden op, blijkt uit deze Meldpunt-uitzending van oktober 2023.
Wat als uw hypotheek (bijna) is afgelost?
Als u in de buurt komt van de pensioengerechtigde leeftijd – na 2028 wordt dat 67 jaar en 3 maanden – is het sowieso verstandig om alvast naar uw financiële situatie te kijken. Samen met een financieel adviseur of iemand anders met kennis van zaken. Want uw inkomen gaat dus hoogstwaarschijnlijk omlaag. Kunt u dan nog steeds uw vaste lasten betalen, maar ook geld overhouden om van het leven te genieten?
Veel AOW-gerechtigden besluiten dan ook om (gedeeltelijk) door te blijven werken, mits ze dat fysiek nog aankunnen natuurlijk. Wat hier verder bij komt kijken, leest u bij onze collega’s van MAX Vandaag.
En tot slot, wat doet u eigenlijk met een hypotheek die tot de laatste euro is afbetaald? Die kunt u in het systeem laten staan, met een saldo van 0 euro. Het voordeel hiervan is dat u bij dezelfde hypotheekverstrekker een nieuwe lening aan kunt vragen, mocht dat bijvoorbeeld nodig zijn voor een verbouwing. Een andere optie is het doorhalen van uw hypotheek, ook wel royeren genoemd. In dat geval verzoekt u de notaris om uw afbetaalde hypotheek uit het Kadaster te verwijderen. Als u gaat verhuizen of uw hypotheek oversluit, is het overigens verplicht om uw hypotheek te royeren.
(Bron: MAX Vandaag, Plus Online, Rijksoverheid, Van Bruggen Adviesgroep, PorteRenee, Nationale Nederlanden, Belastingdienst, Vereniging Eigen Huis, Parlement.com, NEO Hypotheken, Frits Hypotheken, Consument, De Hypotheker, Hypotheek.nl. Foto: Shutterstock)
Hypotheekrenteaftrek verder afbouwen? Dit betekent het voor u