Dit moet u deze maand nog doen om geld te besparen

Vooruitbetalen verzekeringspremie

Een snelle en makkelijke manier om tientjes te besparen is het vooruit betalen van verzekeringspremies voor een heel jaar. Veel zorgverzekeraars bieden dan 1 tot 2 procent korting op de jaarpremie. Met een basisverzekering, die 110 tot 130 euro per maand kost, levert dat per jaar een besparing op van 13 tot 15 euro per persoon. Bij meerpersoons huishoudens en aanvullende verzekeringen loopt dit nog verder op.

Andere verzekeringen
Veel verzekeraars geven ook korting op de premie voor bijvoorbeeld een inboedel- of autoverzekering, als u die vooruit betaalt. Bij een pakket schadeverzekeringen voor een huishouden van bijvoorbeeld 150 euro bespaart u per jaar al snel 30 tot 50 euro.

Te veel betaalde krijgt u terug
Wie elk jaar al zijn verzekeringspremies vooruit betaalt kan op termijn met gemak honderden euro’s besparen. En o ja: zegt u een verzekering lopende het jaar op, dan krijgt de te veel betaalde premie gewoon terug.

Pas op: een dikke spaarrekening kost geld

Heeft u jaren gespaard, een erfenis gekregen of uw koopwoning verkocht? Dan kunt u door dat vermogen ook geld mislopen, bijvoorbeeld aan huur – of zorgtoeslag. Of u moet een hoge eigen bijdrage betalen als u of uw partner in een verzorgingshuis belandt. En wellicht moet u over uw spaargeld meer belasting betalen dan u van de bank ontvangt aan rente.

Voor 1 januari

De Belastingdienst heeft 1 januari als peildatum. Het vermogen dat u dan hebt, bepaalt mede of u bijvoorbeeld huur- en zorgtoeslag krijgt. Ook kijkt de fiscus naar uw vermogen op 1 januari 2020 om te bepalen of en hoeveel ‘spaarbelasting’ u moet betalen. Hieronder leggen we dat we verder uit, en vertellen we wat u kunt doen om te voorkomen dat uw vermogen op de peildatum te hoog is.

Huurtoeslag

U mag in 2020 maximaal € 30.846 aan vermogen (spaargeld) hebben om huurtoeslag te krijgen. Hebt u een toeslagpartner? Als stel mag u €61.692 aan vermogen hebben. Zit u op 1 januari boven die grensbedragen? Dan hebt u het hele jaar geen recht op huurtoeslag. En dat kan aardig oplopen. De toeslag voor een alleenwonende is maximaal €354 per maand en voor samenwonenden maximaal €309 per persoon, per maand. Jarenlange spaardrift, een erfenis of opbrengst uit verkoop van een woning, kunnen er zo voor zorgen dat u duizenden euro’s aan huurtoeslag misloopt; voor een alleenwonende tot wel €4.248 en voor samenwonenden tot wel €3.708, per persoon. En die toeslagen ontvangt u dus wél als u zorgt dat uw vermogen onder de toeslaglimiet blijft.

Zorgtoeslag

De zorgtoeslag die mensen in 2020 kunnen ontvangen varieert. Van enkele tientjes tot €104 per alleenstaande, en tot €199 per maand per stel. Per jaar gaat het dan om bedragen tot €1.248 voor alleenstaanden tot €2.388 voor stellen. Maar pas op: wie te veel vermogen heeft, krijgt geen zorgtoeslag. Dat geldt voor een alleenstaande die meer dan €116.613 op de bank heeft staan, en voor stellen die samen meer dan €147.459 vermogen hebben. Nu zal dat voor veel huishoudens niet snel zo zijn. Maar stel u verkoopt uw koopwoning, om daarna te gaan huren en u laat de opbrengt van uw woning op de bank staan. Of u krijgt een flinke erfenis, of u wint een grote prijs in een loterij. Hartstikke leuk, maar dat kan u dus wel voor duizenden euro’s aan toeslagen schelen.

Eigen bijdrage verzorgingshuis

Een van de flinkste klappers staat u te wachten bij opname van u of uw partner in een zorgtehuis. Als u tot 25.000 euro aan spaargeld heeft, hoeft u geen eigen bijdrage te betalen. Maar wie meer vermogen heeft, kan door het CAK worden aangeslagen voor een eigen bijdrage die kan oplopen tot – schrik niet – ruim €2.300 per maand, ofwel €28.000 per jaar.

Bloeden door de spaarbelasting

Wie meer dan 30.846 spaargeld heeft, moet over elke euro boven dat bedrag belasting betalen. Dit noemen we de vermogensrendementsheffing. Stellen mogen het dubbele van dit bedrag aan vermogen hebben voordat ze spaarbelasting gaan betalen, over het restant boven de 61.692 euro dus.

Voorbeeld

Met 50.000 euro spaargeld betaalt u als alleenstaande 103 euro spaartaks. Dat is meer dan de rente die u krijgt bij een gemiddelde bank. Bij een gemiddelde 0,15 procent spaarrente krijgen spaarders met 50.000 euro maar zo’n 75 euro aan rente. En hoe meer spaargeld, hoe groter de pijn van de spaartaks. Hebt u bijvoorbeeld 100.000 euro aan spaargeld, dan rekent de fiscus een spaartaks van 373 euro. Veel meer dan de pakweg 150 euro die u over uw ton spaargeld aan rente van de bank krijgt. Het is niet voor niks dat veel mensen met vermogen de spaartaks oneerlijk vinden.

Zo maakt u uw vermogen lager

Het kan dus tientjes, honderden of zelfs duizenden euro’s in uw voordeel schelen – aan toeslagen, eigen bijdragen of belasting – als u nog vóór 1 januari 2020 uw vermogen omlaag brengt. Maar hoe doet u dat?

1)  Belastingvrij schenken

Jaarlijks
Door belastingvrije schenkingen kunt u uw vermogen fors terugschroeven, met duizenden euro’s of zelfs meer dan een ton in eens. Zo mogen ouders elk jaar aan elk van hun kinderen 5.428 euro belastingvrij schenken. En dat mag elk jaar opnieuw.

Eenmalig
Eens in het leven van elk kind mag het van de ouders een nog veel hogere belastingvrije schenking ontvangen. Als het kind het geld vrij willen kunnen besteden, is die eenmalige belastingvrije schenking maximaal 26.040 euro. Voor een dure studie is het maximaal 54.246 euro en voor een bijdrage van ouders bij de aankoop van een huis geldt een maximum van maar liefst 102.010 euro. Bijkomend voordeel is dat over deze schenkingen later ook geen erfbelasting meer hoeft worden betaald. Dat scheelt al gauw honderden tot duizenden euro’s.

2) Besparen via hypotheek

Extra aflossen
Spaargeld verminderen kan ook goed via de hypotheek. Eén optie is  extra aflossen op de hypotheek. Jaarlijks mag bij de meeste geldverstrekkers tussen de 10 en 20 procent van het hypotheekbedrag boetevrij worden afgelost. Bij een huis met een hypotheek van 350.000 euro mag dus 35.000 tot 70.000 extra worden afgelost.

Hypotheeksparen
U kunt ook extra premies storten in een belastingvrije spaarpolis van de hypotheek. Zeker als die spaarpolis nog wat ouder is en daardoor een wat hogere rente kent, van bijvoorbeeld 4 procent. Zo kunt u niet alleen spaarbelasting besparen, omdat u minder vermogen hebt. U haalt ook een veel hoger rendement dan wat u aan spaarrente van de bank ontvangt. Spelen met de hypotheek kan op deze manieren honderden euro’s schelen aan eigen bijdragen voor een verzorgingshuis, toeslagen of belasting op het vermogen.

3) Pensioengat verkleinen

Veel werkenden weten dat ze later te weinig pensioen gaan krijgen. Een pensioentekort noemen we dit. Deze mensen hebben te weinig pensioen opgebouwd omdat ze een tijd zonder werk hebben gezeten, of ze hebben als zzp’er te weinig pensioen opgebouwd. Ook kan het zijn dat de pensioenopbouw niet is gestegen met de inflatie, wat later minder pensioen oplevert. Door uw spaargeld uit te geven, kunt u iets van dit tekort opvangen.

Dit doet u door een lijfrente af te sluiten. Wie nu 1000 euro stort, krijgt in april meteen al 400 euro van de fiscus terug. Of een meervoud daarvan bij hogere lijfrentes.

4)   Grote uitgaven

Wie zijn vermogen voor de peildatum van 1 januari 2020 nog snel wil verlagen, kan ook ouderwets de portemonnee – of pinpas – trekken. Doe vóór het nieuwe jaar grote aankopen of investeringen, die u tóch al van plan was te doen. Wilde u in 2020 een nieuwe keuken of auto kopen, doe dat dan nu vast en betaal uiterlijk 31 december. Dat geldt ook voor grote beurten of reparaties aan uw auto. En wilt u van de zomer op vakantie, boek dan dit jaar nog. Let er wel op dat u gegarandeerd uw geld terug krijgt als de reisaanbieder failliet gaat.

Hoe bespaart u?

Wat is uw manier om aan het einde van het jaar grote besparingen te doen? En heeft u wat aan deze tips? Laat een reactie achter onder dit artikel of op ons forum.